Umowa najmu a okres najmu. określa się w umowie. W przypadku zawarcia umowy na czas dłuższy niż 10 lat, zgodnie z art. 661 KC, po upływie wskazanego okresu umowę uznaje się za zawartą na czas nieokreślony. Porozumienie takie może być zawarte na czas nieokreślony oraz oznaczony konkretną datą lub zdarzeniem (np. najem lokalu na umowa o pracę na czas określony – 6 miesięcy; umowa o dzieło/zlecenie – 12 miesięcy; na które kredyt hipoteczny w PKO Banku Polskim nie będzie mógł zostać udzielony. Przykładowo: Umowa rezerwacyjna to w uproszczeniu prawny sposób na zarezerwowanie nieruchomości, która Ci się spodobała. Po dokonaniu ustalonej opłaty deweloper zobowiązuje się, że przez określony czas nie sprzeda jej nikomu innemu. Umowa rezerwacyjna spisywana jest zazwyczaj na wczesnym etapie oferowania nieruchomości, gdy zainteresowanie Kredyty hipoteczne mogą być udzielone maksymalnie na 25-30 lat. Kwota pożyczki zależy już od twojej zdolności kredytowej. Miej też na względzie, że kredyty hipoteczne w Polsce opierają się na zmiennej stopie procentowej. Im są one wyższy, tym kredyt jest droższy, z czym mamy do czynienia właśnie teraz. Umowa na zastępstwo a kredyt hipoteczny. O ile kredyt gotówkowy zostanie udzielony nawet przy umowie na zastępstwo, o tyle kredyt hipoteczny w takim przypadku może być trudny do uzyskania. Wówczas umowa na zastępstwo dla banku kredytującego może okazać się niewystarczająca. Tak samo jak umowa na okres próbny. Bank wypłaci kredyt, kiedy podpiszesz umowę oraz dopełnisz wszystkich wymaganych warunków. W przypadku kredytu hipotecznego może być to akt notarialny i dowód wpłaty wkładu własnego. Informacje o terminach wypłaty oraz kwotach poszczególnych płatności (zależnie, czy kredyt wypłacany jest w całości, czy w transzach ) są Oboje pracujemy, niestety oboje na umowę o prace na czas określony, żonie niedługo kończy się umowa i nie wiadomo przez Covid-19 czy pracodawca przedłuży jej umowę na kolejny rok. Żeby dostać kredyt na dom, ktoś z małżeństwa musi pracować na umowie na czas nieokreślony, inaczej słyszałem, że banki nie przyznają kredytów. Vk2F. Czy umowa na czas określony przekreśla szansę na kredyt hipoteczny? Banki najchętniej udzielają kredytów osobom, które posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony. Szczególnie dotyczy to długoterminowych zobowiązań jak kredyt hipoteczny. Jednym z kroków realizacji planów jakim jest zakup nieruchomości jest decyzja o kredycie hipotecznym. Uzyskanie środków finansowych gdy nie dysponujemy wystarczającą kwotą gotówki wyznacza realizację naszego celu. Sprawdź nasz Ranking Kredytów Hipotecznych 2019. Zdolność kredytowa Banki obliczając zdolność kredytową uwzględniają nasze wydatki oraz źródło dochodów. Bank sprawdzi naszą historię w Biurze Informacji Kredytowej. Pozytywna historia w BIK oznacza brak niespłaconych po terminie kart kredytowych, kredytów. Więcej informacji na ten temat znajdziesz w Kredyt hipoteczny krok po kroku. Banki zazwyczaj preferują osoby, które posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony, gdyż oznacza to stabilność przychodów. Co w sytuacji gdy mamy umowę na czas określony? Umowa na czas określony – staż pracy Aktualnie umowa na czas określony jest akceptowana przez jako źródło dochodów. Jednak warto zaznaczyć, że banki wymagają w takim przypadku dłuższego stażu pracy. Zazwyczaj banki wymagają aby okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy nie był krótszy niż 6 miesięcy. Jednak można znaleźć też kredytodawców, którzy wymagają minimum 12 miesięcy zatrudnienia u obecnego pracodawcy. Ponadto, banki oczekują, że umowa nie wygaśnie przez co najmniej 12 miesięcy od dnia złożenia wniosku o kredyt. Sprawdź nasz Ranking Kredytów Hipotecznych 2019. Kredyt hipoteczny z umową na czas określony – gdzie szukać? Większość banków akceptuje umowę na czas określony, jednak pod pewnymi warunkami. Jeżeli jesteśmy zatrudnieni na czas określony bank sprawdzi od kiedy pracujemy u obecnego pracodawcy oraz do kiedy mamy zawartą umowę. Poniżej sprawdzimy jak wymienione warunki wyglądają w poszczególnych bankach. Bank Ile trwa umowa Ile musi jeszcze trwać umowa Alior Bank 1 mies. (staż min. 6 m-c) 8 mies. Millennium Bank 3 mies. (staż min. 6 m-c) pół roku mBank 3 mies. pół roku Santander (BZ WBK) 3 mies. rok BOŚ Bank 3 mies. rok BGŻ BNP Paribas pół roku pół roku Bank Pekao pół roku 1 miesiąc Deutsche Bank pół roku indywidualnie (min. pół roku) eurobank pół roku pół roku Credit Agricole pół roku (staż min. 18 m-c) pół roku Bank Pocztowy pół roku pół roku Raiffeisen Bank pół roku (staż min. 12 m-c) pół roku ING pół roku rok PKO BP pół roku 2 lata Citibank rok rok Pekao Bank Hipoteczny rok rok Banki wymagają, aby nasza umowa na czas określony nie trwała krócej niż 3 miesiące. Jednie Alior Bank akceptuje umowy zawarte miesiąc przed złożeniem wniosku kredytowego. Część kredytodawców akceptuje tak krótki okres trwania umowy lecz wymaga dodatkowo dłuższego stażu pracy. Kolejnym kryterium jest okres, który pozostał do momentu wygaśnięcia umowy na czas określony. Należy pamiętać, że decyzje kredytowe w przypadku hipotek trwają miesiącami a czas zakończenia naszej umowy skraca się. Wiele banków akceptuje promesę zakończenia umowy. Niestety nie każdy pracodawca chętnie zobowiąże się pisemnie do przedłużenia nam umowy o pracę. Jeżeli posiadasz umowę o pracę na czas określony warto sprawdzić kilka ofert, gdy z każdy bank może odmiennie ocenić naszą zdolność do spłaty zobowiązania na podstawie naszej umowy o pracę. Sprawdź nasz Ranking Kredytów Hipotecznych 2019. Jeżeli rozważasz zakup nieruchomości za pomocą kredytu hipotecznego lub poszukujesz oferty pożyczki hipotecznej sprawdź nasz Ranking Kredytów Hipotecznych 2019. Nawigacja wpisu Kluczowym czynnikiem branym pod uwagę przez bank w trakcie podejmowania decyzji dotyczącej udzielenia kredytu, jest sytuacja finansowa danej osoby. Największą szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku mają ci, którzy są zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli natomiast chcemy starać się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny, a nie jesteśmy zatrudnieni na stałe, to nic straconego. Sprawdź, co warto wiedzieć i jakie masz szanse na podpisanie z bankiem zobowiązania finansowego, posiadając umowę na czas określony. Wnioski o udzielenie kredytu danej osobie są dokładnie przez bank sprawdzane i analizowane. Ich weryfikacja może trwać nawet kilka miesięcy. Decyzja jest podejmowana według polityki i zasad danego banku. Na szacowanie ryzyka kredytowego składa się wiele czynników – bank musi zyskać pewność, że dana osoba będzie w stanie terminowo spłacać zobowiązanie. Jeśli jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę na czas określony i chcemy starać się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny, to warto zadbać o kilka istotnych kwestii, które będą mieć duży wpływ na decyzję banku. Podnieś swoje szanse na otrzymanie kredytu Na decyzję o przyznanie nam kredytu przez bank będzie miał znaczenie czas pozostały do końca trwania umowy o pracę. Jeśli wygasa ona za 2 lub 3 miesiące, to wtedy istnieją małe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Okres pozostały do trwania umowy powinien wynosić minimum 6 miesięcy. Kolejny czynnik to okres zatrudnienia. Jeśli pracujemy w danej firmie krócej niż pół roku, wtedy również jest większe ryzyko, że nasz wniosek o kredyt zostanie przez bank odrzucony. Najlepiej, gdyby okres zatrudnienia wynosił przynajmniej 12 miesięcy. Bank zweryfikuje, czy z pracodawcą zawieraliśmy wcześniej inne umowy. Jeśli tak, działa to na naszą korzyść, ponieważ mamy ciągłość zatrudnienia. Jakie czynniki wpływają na naszą zdolność kredytową? Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do terminowego spłacania zobowiązania. Bank przy weryfikacji wniosku bierze pod uwagę nasze dochody, miesięczne wydatki oraz zobowiązania finansowe, w tym zadłużenia z kart kredytowych. Bank może poprosić o historię rachunku bankowego za ostatnie 6 lub 12 miesięcy. Niektóre banki wymagają wyłącznie wyciągu z konta za ostatnie 3 miesiące. Dużą rolę w uzyskaniu kredytu może odegrać nasza historia kredytowa. Terminowe spłacanie poprzednich zobowiązań postawi nas w dobrym świetle. Będzie to sygnał dla banku, że pilnujemy dat zapłat za raty i nie mamy problemów z ich uregulowaniem. Na ocenę zdolności kredytowej składa się też wiek, stan cywilny, majątek, staż pracy, wykonywana profesja, wykształcenie oraz liczba osób będąca na naszym utrzymaniu. Jeśli staramy się o kredyt hipoteczny, to zadbajmy, aby posiadać wymagany przez bank wkład własny (w większości banków wynosi 10-20 proc.). Dobrze byłoby, gdybyśmy mieli nieco więcej, niż jest wymagane. Dla osób z umową o pracę na czas określony będzie miało to duże znaczenie. Jeśli chcemy podnieść szanse na otrzymanie większego kredytu, warto zadbać o dodatkowe źródło dochodu (np. druga praca na umowę cywilnoprawną). Warto również poprosić pracodawcę o zaświadczenie, w którym oznajmia chęć przedłużenia z nami umowy. Sprawdź oferty w różnych bankach Jak już wspomnieliśmy wcześniej, banki przy udzielaniu kredytów kierują się swoimi zasadami i polityką. Stosują zazwyczaj indywidualne podejście do wniosków złożonych przez osoby, które pracują na umowę o pracę na czas określony. Nie musimy się od razu obawiać, że na samym starcie otrzymamy negatywną odpowiedź. Warto dokładnie zapoznać się z ofertą poszczególnych banków i sprawdzić, gdzie otrzymamy najkorzystniejsze warunki kredytowe. Radzimy skorzystać ze sprawdzonej i polecanej internetowej porównywarki oraz kalkulatora kredytów. Polecany serwis znajdziesz pod adresem: Każdy kredytobiorca może znaleźć się w trudnej sytuacji, która zaburzy jego płynność finansową. W takim przypadku nie warto czekać do momentu, kiedy nie będzie się w stanie już spłacać rat, tylko rozpocząć rozmowy z bankiem. Jedną z opcji jest restrukturyzacja kredytu. Na czym ona polega? Na czym polega restrukturyzacja kredytu? Definicja restrukturyzacji kredytuCzy warto starać się o restrukturyzację kredytu? Czy restrukturyzacja kredytu się opłaca?Restrukturyzacja kredytu a zdolność kredytowaJaki jest koszt restrukturyzacji kredytu gotówkowego?Jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu?Odmowa restrukturyzacji kredytu: czy to się zdarza? Co dalej?Restrukturyzacja kredytu w ofercie wybranych banków Na czym polega restrukturyzacja kredytu? Definicja restrukturyzacji kredytu Restrukturyzacja kredytu to inaczej zmiana warunków, na jakich kredytodawca udzielił kredytu. Wiąże się zwykle z wypowiedzeniem umowy kredytu, a następnie podpisaniem nowej z innymi warunkami spłaty zobowiązania. Zgodnie z art. 75c. Prawo bankowe, instytucje finansowe powinny na wniosek kredytobiorcy, umożliwić restrukturyzację kredytu, jeżeli jest ona uzasadniona dokonaną przez bank oceną sytuacji finansowej i gospodarczej wnioskodawcy. Najpopularniejsze możliwości restrukturyzacji kredytu hipotecznego: Wydłużenia okresu kredytowania – dzięki temu zmniejszymy comiesięczną ratę, ale jednocześnie dłuższy okres spłaty podniesie ostateczny koszt okresu kredytowania – wprawdzie rata jest wyższa, ale końcowy koszt kredytu jest spłaty zobowiązania – czyli tzw. wakacje kredytowe. Standardowo zawiesić można nie całą ratę, ale jej część odsetkową albo kapitałową na czas ściśle określony w umowie. Natomiast zgodnie z ustawą o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom z dnia 9 czerwca 2022 r., wakacje kredytowe umożliwiają zawieszenie spłaty kredytu na 2 miesiące w 2022 r., oraz kolejne 2 w 2023 r. Bezpłatnemu odroczeniu ulegają całe kredytu – opcja możliwa dla tych, co mają kredyt w walucie obcej i chcą go zmienić na dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania – np. w formie hipoteki na nieruchomości dla kredytów gotówkowych. Pozwoli to na zmniejszenie wysokości kredytu odnawialnego np. na pożyczkę ratalną z indywidualnie dopasowaną rat równych na balonowe, czyli zamiana rat stałych na raty rosnące. Oznacza to, że najpierw spłacamy odsetki, a kapitał w ostatniej racie. Restrukturyzacja kredytu mieszkaniowego albo gotówkowego może też przybrać formę kredytu konsolidacyjnego. Opcja ta polega na połączeniu kilku zobowiązań w jeden kredyt, przeważnie o wydłużonym okresie spłaty, co pozwala na zmniejszenie wartości comiesięcznej raty. Wyjściem z kryzysowej sytuacji jest też próba przeniesienia kredytu do innego banku, który zaoferował lepsze warunki pożyczki. Czy warto starać się o restrukturyzację kredytu? Czy restrukturyzacja kredytu się opłaca? Głównym celem restrukturyzacji kredytu jest doprowadzenie do sytuacji, w której dłużnik będzie w stanie dalej spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Brak płatności w konsekwencji doprowadzi do windykacji należności, a przy kredycie hipotecznym efektem będzie licytacja nieruchomości. Raczej żadna osoba nie chciałaby dopuścić do utraty domu. Dlatego warto starać się o restrukturyzację kredytu, jak tylko uświadomimy sobie nadchodzące kłopoty. Warto wiedzieć, że restrukturyzacja raty kredytu nie musi zawsze odbywać się w sytuacji kryzysowej. O zmianę warunków można się wnioskować, kiedy znacznie polepszy się nasz status materialny. Wtedy można z bankiem negocjować np. obniżenie oprocentowania albo likwidację niektórych zabezpieczeń. Restrukturyzacja kredytu a zdolność kredytowa Kredytobiorca musi pamiętać, na czym polega restrukturyzacja kredytu hipotecznego. Dla banku jest to niejako podpisanie nowej umowy kredytowej, co oznacza sprawdzenie zdolności kredytowej i weryfikację wnioskodawcy w rejestrach dłużników np. BIK. Jeśli analityk uzna, że kredytobiorca nie ma perspektyw na polepszenie swojej sytuacji może odrzucić wniosek. Dlatego tak istotne jest regularne spłacanie wszystkich zobowiązań, na każdym ich etapie. Jaki jest koszt restrukturyzacji kredytu gotówkowego? Zasadniczo banki nie pobierają opłat za złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu. Natomiast można spodziewać się kosztów związanych z podpisaniem aneksu do umowy oraz przeprowadzenia weryfikacji sytuacji finansowej wnioskodawcy. W zależności od banku średnio opłata za aneks może wynieść od 50 do 100 zł. Niektóre instytucje pobierają opłaty za samą zmianę warunków pierwotnej umowy na wniosek kredytobiorcy, a te mogą dochodzić nawet do kilkuset złotych. Koszty mogą też pojawić się w sytuacji, kiedy instytucja zażąda dodatkowych zabezpieczeń, albo ubezpieczenia. Jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu? Wniosek o restrukturyzację kredytu składa się na piśmie. Gotowy wzór zazwyczaj jest dostępny na stronie internetowej banku. Z reguły należy w nim podać: dane kredytobiorcy;data i miejsce sporządzenia wniosku;dane dotyczące umowy kredytowej (numer i datę zawarcia);nazwę kredytodawcy;powód powstania zaległości w spłacie rat lub braku możliwości regulowania kredytu na dotychczasowych warunkach;prognozę poprawy sytuacji finansowej kredytobiorcy;wybór formy restrukturyzacji kredytu, np. wydłużenie okresu spłaty albo wakacje kredytowe;czytelny podpis na końcu wniosku. W zależności od banku do wniosku należy dołączyć: zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu lub dokument potwierdzający otrzymywanie renty albo emerytury;zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami w ZUS i US dla osób prowadzących działalność gospodarczą;dokumenty potwierdzające pogorszenie się sytuacji finansowej, np. rachunki za leczenie. Wniosek wraz z załącznikami wysyłamy do banku mailem, tradycyjnie listem poleconym albo zanosimy osobiście do oddziału. Odmowa restrukturyzacji kredytu: czy to się zdarza? Co dalej? Zasadniczo bank odmówi restrukturyzacji kredytu, jeśli: została już wypowiedziana umowa kredytowa i upłynął okres wypowiedzenia;upłynął termin płatności ostatniej raty z harmonogramu umowy. Poza tym zgodnie z prawem bankowym instytucja ma prawo wydać decyzję negatywną, jeśli klient przejdzie negatywną weryfikację swojej sytuacji finansowej. W tym przypadku wraz z decyzją dostanie on pisemne uzasadnienie. Kredytobiorca ma prawo złożyć kolejny wniosek, jednak jeśli jego sytuacja nie uległa poprawie, decyzja banku będzie identyczna. Wtedy wyjściem może być zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego w innym banku. Restrukturyzacja kredytu w ofercie wybranych banków Na mocy ustawy o pomocy kredytobiorcom każdy bank ma obowiązek umożliwić swoim klientom restrukturyzację rat kredytu w formie wakacji kredytowych. Oczywiście odbywa się to na zasadach zawartych w przepisach. Dłużnicy mogą też skorzystać za pośrednictwem swojego banku z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Ponadto większość banków oferuje swoim klientom inne rozwiązania w ramach restrukturyzacji kredytu. Jak wygląda restrukturyzacja kredytu w popularnych bankach w Polsce? Credit Agricole Dla pożyczek gotówkowych, kredytów ratalnych i konsolidacyjnych można wnioskować o: zawieszenie spłaty kapitału z wydłużeniem okresu kredytowania;zawieszenie spłaty kapitału bez wydłużenia okresu kredytowania;zmniejszenie kwoty miesięcznej raty z wydłużeniem okresu spłaty;zawieszenie spłaty rat (przez okres zawieszenia klient nie płaci nic, ale bank nalicza w tym czasie odsetki umowne, a w aneksie zostaną ustalony nowy okres kredytowania nowy, taki, aby wysokość raty po okresie zawieszania nie zwiększyła się);zmianę terminu płatności rat. Przy kredycie hipotecznych możliwe jest: wydłużenie okresu kredytowania, karencja w spłacie kapitału – z zastrzeżeniem, że zawieszenie spłaty raty kapitałowej nie może przekroczyć 18 miesięcy oraz zmiana rat z malejących na stałe. ING Bank Śląski W przypadku pożyczki gotówkowej, pożyczki hipotecznej, kredytu hipotecznego można wnioskować o: czasowe zawieszenie spłaty kapitału w racie;czasowe zmniejszenie miesięcznej raty kredytu – raty będą niższe przez określony czas;stałe zmniejszenie miesięcznej raty kredytu poprzez wydłużenie okresu spłaty. Jeśli restrukturyzacja dotyczy limitu w koncie, linii kredytowej, karty kredytowej można starać się o rozłożenie zadłużenia na stałe, miesięczne raty. mBank Bank oferuje: odroczenie spłaty kapitału bub wydłużenie okresu spłaty. Wniosek można złożyć po spłacie co najmniej 6 rat kapitałowo-odsetkowych i bez zaległości w ich płatności. W przypadku restrukturyzacji bank zamyka dotychczasowe zobowiązanie i w to miejsce otwiera nowy kredyt restrukturyzacyjny na nowych warunkach. FAQ Czy zły BIK przekreśla szanse na restrukturyzację kredytu?Osoba starająca się o restrukturyzację kredytu hipotecznego będzie weryfikowana w bazach dłużników w tym BIK. Stąd negatywna historia kredytowa może przyczynić się do wydania dedycji odmownej. Oczywiście wszystko zależy od tego, ile i jak wysokie mieliśmy zaległości. Pamiętajmy, że bankowi także zależy na tym, aby dług został cały i na czas spłacony. Dlatego, jeśli opóźnienia w płatnościach były sporadyczne, bank prawdopodobnie przychylnie spojrzy na wnioskodawcę, ewentualnie zażąda dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Kto powinien rozważyć restrukturyzację kredytu?Restrukturyzację rat kredytu powinien rozważyć każdy, kto znalazł się z trudnej sytuacji finansowej z powodu np. utraty pracy albo nieszczęśliwego wypadku. Jednak o negocjacjach z bankiem warto pomyśleć, jak tylko poczujemy, że będziemy mieć kłopoty z płynnością finansową. Restrukturyzację kredytu mieszkaniowego często decydują się osoby po rozwodzie, które przejmują obciążona hipoteką nieruchomości oraz spadkobiercy, którzy nie mają wystarczających środków na spłatę zobowiązania. Ile czeka się na decyzję w sprawie restrukturyzacji kredytu?Po złożeniu wniosku o restrukturyzację rat kredytu rozpoczyna się procedura weryfikacji wnioskodawcy, ocena jego zdolności kredytowej i przygotowanie nowych warunków umowy. W zależności polityki danego banku rozpatrzenie wniosku może potrwać od kilku dni do nawet kilku tygodni. Home » Aktualności » Umowa na czas określony – czy może być przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego? 15 marca 2016 Osoby posiadające umowę o pracę na czas określony, są na pewno w sytuacji odrobinę gorszej niż osoby mające umowę bezterminową. Mimo to, w większości banków uzyskają kredyt hipoteczny, muszą jednak spełnić kilka warunków. Ważny jest okres uzyskiwania dochodów, jak również długość trwania umowy w przód O ile w przypadku umowy na czas nieokreślony, można wnioskować o kredyt już po przepracowaniu trzech miesięcy, to dla umów terminowych z reguły wymagany jest dłuższy okres zatrudnienia, który średnio wynosi sześć miesięcy. W niektórych przypadkach okres zatrudnienia dla umowy terminowej może być krótszy, pod warunkiem, że klient wykaże bankowi, iż wcześniej pracował również na etat i że była przy tym zachowana ciągłość. Przerwa między zatrudnieniem u poprzedniego i obecnego pracodawcy nie powinna w takiej sytuacji przekroczyć 30 dni. Istotnym elementem, na który patrzy bank jest okres trwania umowy w przód. Jednemu z banków wystarczy czas trwania zaledwie na 3 miesiące w przód, sprawdza on jednak skrupulatnie dotychczasową historię zatrudnienia. W większości banków wymagane jest, aby na moment składania wniosku umowa nie wygasała wcześniej niż w ciągu 6 miesięcy, kilka banków wymaga, aby umowa obowiązywała na minimum 12 miesięcy do przodu. Promesa przedłużenia zatrudnienia, ilość umów z obecnym pracodawcą Banki mają dodatkowe specyficzne wymagania. Niektóre akceptują umowy na czas określony pod warunkiem, że pracodawca napisze oświadczenie, iż na daną chwilę nie widzi przeciwwskazań do przedłużenia współpracy z pracownikiem (na warunkach finansowych nie gorszych niż obecnie). Inne nie akceptują tego typu deklaracji. Specyficzne podejście do umów na czas określony ma bank PKO BP, który „wyznacza” dla takich osób 4 warunki, z których przynajmniej 2 muszą być spełnione. Bank ten lubi, jeśli umowa ma horyzont czasowy powyżej 3 lat, zamiennie do tego warunku, dobrze postrzegane jest, jeśli obecna umowa potencjalnego wnioskodawcy, nie jest jego pierwszą umową z obecnym pracodawcą. PKO BP zwraca uwagę również na prestiż wykonywanej pracy, nie jest to jednak niezbędne kryterium. Bank oceniają wnioskodawcę, patrzą też jednak na jego pracodawcę Wiadomym jest, że banki oceniają wnioskodawcę, oraz jego kondycję i wiarygodność finansową. Nie wszyscy jednak zdają sobie sprawę, że banki zwracają również uwagę na pracodawcę, który wystawia zaświadczenie o zarobkach. Odrobinę lepszą sytuacją mają osoby zatrudnione w większych firmach, gdyż statystycznie rzecz biorąc, ich dochód jest postrzegany jako stabilniejszy, ważnym elementem jest również okres działalności pracodawcy na rynku. Osoby zatrudnione w mniejszych firmach, które w dodatku działają od niedawna, nie są na straconej pozycji, jednak bank może oszacować wtedy większe ryzyko. Może również wydać decyzję negatywną. Nie sam rodzaj umowy decyduje o powodzeniu w uzyskaniu kredytu Reasumując, banki wolą klientów z umowami na czas nieokreślony, jednak w większości przypadków, osoby mające umowę terminową mogą śmiało również ubiegać się o uzyskanie kredytu. Trzeba jednak kompleksowo ocenić swoją sytuację finansową, najlepiej z zaufanym doradcą kredytowym. Bank przyjmując wniosek kredytowy od klienta (złożony bezpośrednio w placówce, czy za pośrednictwem doradcy kredytowego), ocenia wszystkie informacje, jakie znalazły się we wniosku. Jeżeli Państwa wniosek trafia do banku, z którym nie mieliście wcześniej relacji (w postaci prowadzenia rachunku bieżącego, bądź korzystania z innego produktu finansowego), wówczas jesteście dla niego kompletnie anonimowi. Bank będzie zatem chciał szczegółowo Państwa „prześwietlić”, na podstawie weryfikacji wniosku kredytowego oraz załączonej dokumentacji. Warto więc przed podpisaniem umowy rezerwacyjnej (lub przedwstępnej), na zakup nieruchomości, zdecydować się na konsultację z dobrym doradcą kredytowym. Pozwala to uniknąć przykrych niespodzianek, które mogą się zdarzyć, w sytuacji niewystarczającego przygotowania się do brania kredytu, licząc że jakoś to będzie. Zdrowy rozsądek i przezorność jeszcze chyba nikomu nie zaszkodziły 🙂 Kredyt hipoteczny jest często jedyną szansą na zakup własnego mieszkania. Aby go dostać, wnioskodawca musi spełnić szereg wymagań, stawianych przez bank. O wysokości przyznanego kredytu decydują dochody oraz ich źródło. Im bardziej stabilna praca, tym łatwiej go uzyskać. Jednak co w przypadku kiedy kredytobiorca często zmienia pracodawcę? Jak długo trzeba być zatrudnionym w danej firmie, aby bank nie odrzucił wniosku? Jak bank sprawdza finanse klientów? Nikogo nie powinno dziwić, że banki dokładnie weryfikują swoich klientów. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na 15-25 lat, więc banki muszą mieć pewność, że kredytobiorca będzie je systematycznie spłacał. Z tego powodu, przed podjęciem pozytywnej decyzji, sytuacja finansowa klienta jest dokładnie badana. Banki oceniają ją pod kątem: regularności i wysokości dochodów oraz źródła ich pochodzenia, istotna jest także forma zatrudnienia;liczby osób będących na utrzymaniu wnioskodawcy;wysokości miesięcznych kosztów utrzymania (suma wszystkich opłat, abonamentów oraz innych zobowiązań);historii kredytowej, w tym punkcie ważne jest, aby wszystkie zakończone i bieżące pożyczki, raty oraz kredyty były spłacane regularnie i terminowo. Oprócz wymienionych czynników banki zwracają uwagę także na wiek kredytobiorcy, jego stan cywilny, wykonywany zawód oraz staż pracy w obecnej firmie. Oczywiście im dłużej pracujemy w danym przedsiębiorstwie, tym poważniej potraktuje nas kredytodawca. Jednak nie oznacza to, że osoby, które często zmieniają pracę albo są zatrudnione na umową inną niż na czas nieokreślony, nie mają szansy na kredyt. Wiele instytucji z góry informuje, jaki minimalny okres zatrudnienia akceptuje. Zwykle jest to uzależnione od rodzaju umowy o pracę. Minimalny okres zatrudnienia na umowie na czas nieokreślony Umowa o pracę na czas nieokreślony uznawana jest przez banki za najbardziej stabilną formę zatrudnienia. Jednak pracodawcy rzadko kiedy od razu proponują takie rozwiązanie. Zwykle pierwszą umową, jaką zawierają z nowym pracownikiem, jest umowa na okres próbny, która może trwać maksymalnie 3 miesiące. Niestety w jej trakcie żaden bank nie da nam kredytu, ponieważ nie ma gwarancji, że po tym czasie zostanie nam zaproponowana kolejna umowa. Instytucje finansowe wymagają co najmniej 3 miesięcy stażu u danego pracodawcy w przypadku zatrudnienia na podstawie umowy na czas nieokreślony. Do wniosku kredytowego będziemy musieli dołączyć: zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów;wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie z ostatnich 3 miesięcy; (w przypadku otrzymywania zasiłków lub renty). Jeśli w ostatnich 3 miesiącach zmieniliśmy firmę, bank może wymagać dodatkowo dostarczenia świadectwa pracy od poprzedniego pracodawcy oraz aktualnej umowy o pracę. Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny Obecnie wiele banków na równi traktuje umowy o pracę na czas określony i nieokreślony. Wynika to z faktu, że sporo firm zatrudnia na okres roku, półtora albo 3 lat. Często jest to związane ze specyfiką danej branży lub zawodu. Niemniej jednak instytucje mogą mieć różne wymagania w zależności o rodzaju kontraktu. Najczęściej przy umowie na czas określony bank wymaga spełniania dwóch warunków: co najmniej 6-miesięcznego stażu pracy w danej firmie oraz ważności umowy przez kolejne 6-12 miesięcy. Niektóre instytucje biorą też pod uwagę umowy z poprzednimi pracodawcami, o ile była ciągłość zatrudnienia, lub honorują promesy przedłużenia umowy. Przy umowie na czas określony do banku będziemy musieli przedłożyć podobne dokumenty jak w przypadku zatrudniania bezterminowego. Praca na umowie cywilnoprawnej – jaki trzeba mieć staż pracy? Umowy cywilnoprawne, czyli umowy o dzieło i zlecenie są najmniej korzystne dla kredytobiorcy. Wszystko dlatego, że dają najmniejszą pewność zatrudnienia, ale nie oznacza to, że banki nie udzielają w związku z tym kredytów. Wręcz przeciwnie, większość instytucji akceptuje umowy cywilnoprawne. Aby uzyskać kredyt, wnioskodawca musi wykazać historię umów z okresu 6-12 miesięcy, przy czym najlepiej, aby były zawierane z tą samą firmą. Oprócz tego dochody powinny wpływać na konto regularnie. Gros banków do przeliczania zdolności kredytowej wymaga średniej dochodów za ostatnie 12 miesięcy. W przypadku zatrudnienia na umowę o dzieło lub zlecenie bank wymaga: zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach;rachunków z umowy o dzieło lub zlecenia;wyciągu z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie z ww. tytułów;odpowiedni PIT, często za dwa ostatnie lata. Działalność gospodarcza a kredyt hipoteczny Prowadzenie własnej działalności gospodarczej w żaden sposób nie wyklucza z procedury kredytowej. Jednak w tym wypadku wymagania banku są zgoła inne. Kredytodawcy najczęściej żądają potwierdzenia prowadzenia firmy przez co najmniej 12 miesięcy, a niektórzy nawet 24 miesiące. Pomimo tego są sytuacje, kiedy można dostać kredyt, dokumentując jedynie 3-miesięczny staż. Banki przychylniej patrzą na osoby, które przechodzą na samozatrudnienie i świadczą usługi dla byłego pracodawcy, oraz na te, które działają w tej samej branży co na etacie. Aby uzyskać kredyt, przedsiębiorcy prowadzący własną działalność gospodarczą, muszą do banku dostarczyć wymagane dokumenty, są to nadanie numerów REGON i NIP;zaświadczenie o wpisie do CEIDG;zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu z tytułu składek;zaświadczenie z US o niezaleganiu z uiszczaniem podatków;odpowiednie PIT-y za poprzedni rok obrachunkowy;przy działalności gospodarczej z ryczałtem ewidencjonowanym: zaświadczenie o wysokości przychodów ewidencjonowanych za ostatnie 24 miesiące;przy działalności gospodarczej z KPiR: dokument za bieżący oraz poprzedni rok obrachunkowy. Ile trzeba pracować, aby dostać kredyt w euro? Kredyt hipoteczny walutowy jest dostępny tylko dla osób, które zarabiają w danej walucie. Aby go dostać, trzeba spełnić 2 warunki: być zatrudnionym na umowę na czas nieokreślony lub kontrakt od co najmniej 6 miesięcy;umowa powinna obowiązywać przynajmniej 5 lat od daty otrzymania kredytu. Do banku będziemy musieli dostarczyć: umowę o pracę albo kontrakt;dokument potwierdzający wysokość dochodów;wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3-6 miesięcy, na które wpływają dochody;ostatnie zeznanie roczne podatkowe. Niestety instytucje nie akceptują dochodów pochodzących z prowadzenia działalności gospodarczej za granicą. Trzeba również pamiętać, że wszystkie wymagane przez bank dokumenty muszą być przetłumaczone na j. polski. Zmiana pracy a kredyt hipoteczny Rzadko kiedy zdarza się, że jesteśmy zatrudnieni w tej samej firmie przez okres trwania kredytu. Zatem banki biorą pod uwagę możliwość częstej zmiany pracy. Dlatego wiele z nich, aby zniwelować ryzyko braku spłaty rat, proponuje podpisanie polisy od utraty pracy. Dzięki temu, jeśli wystąpi takie zdarzenie, ubezpieczyciel pokryje część rat zgodnie z umową. A my w tym czasie mamy chwilę na znalezienie zatrudnienia. Zasadniczo, jeśli nie ma innych zapisów w umowie, nie musimy informować banku o zmianie pracodawcy, wyjątkiem jest sytuacja, kiedy zawieramy umowę o pracę w trakcie procesu kredytowego. Podejmując zatrudnienie w nowej firmie, nie jesteśmy w stanie przedstawić dochodów za 3 ostatnie miesiące, więc bank najprawdopodobniej odrzuci wniosek. Jeśli nie powiadomimy go o zmianie pracy, zgodnie z art. 297 Kodeksu karnego możemy zostać posądzeni o oszustwo kredytowe. Dlatego najbezpieczniej jest zmienić pracodawcę po uzyskaniu kredytu.

kredyt hipoteczny umowa na czas określony